“十四五”時(shí)期，我國(guó)金融業(yè)在復(fù)雜多變的國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境中砥礪前行，以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為根本、以防控金融風(fēng)險(xiǎn)為底線、以深化改革創(chuàng)新為動(dòng)力，實(shí)現(xiàn)了規(guī)模與質(zhì)量的同步躍升。站在“十四五”收官與“十五五”啟航的歷史交匯點(diǎn)，面對(duì)全球經(jīng)濟(jì)格局深度調(diào)整、科技革命加速演進(jìn)、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)的新形勢(shì)，金融業(yè)如何錨定“金融強(qiáng)國(guó)”建設(shè)目標(biāo)，做好“五篇大文章”，在服務(wù)中國(guó)式現(xiàn)代化中展現(xiàn)新作為，成為亟待探索的重要課題。本文將系統(tǒng)梳理“十四五”期間我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展成就，深入分析“十五五”時(shí)期的發(fā)展環(huán)境與核心任務(wù)，為金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供思路參考。
“十四五”期間中國(guó)金融業(yè)發(fā)展成就
（一）總體發(fā)展成就：規(guī)模質(zhì)量雙躍升
1.綜合實(shí)力全球領(lǐng)先，金融強(qiáng)國(guó)建設(shè)基礎(chǔ)更加堅(jiān)實(shí)。“十四五”期間，中國(guó)金融業(yè)規(guī)模實(shí)現(xiàn)歷史性跨越。根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)管總局最新統(tǒng)計(jì)，截至2025年6月末，中國(guó)銀行業(yè)總資產(chǎn)近470萬(wàn)億元，位居世界第一；銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)超過(guò)500萬(wàn)億元，五年來(lái)年均增長(zhǎng)9%，全球最大信貸市場(chǎng)和第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)地位更加穩(wěn)固。股票、債券市場(chǎng)規(guī)模穩(wěn)居世界第二，外匯儲(chǔ)備規(guī)模連續(xù)20年位居世界第一，“十四五”以來(lái)始終穩(wěn)定在3萬(wàn)億美元以上。
2.服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)功能顯著增強(qiáng)，金融供給結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。“十四五”期間，金融業(yè)始終堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的根本宗旨，通過(guò)構(gòu)建多渠道、廣覆蓋的金融服務(wù)體系，銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)累計(jì)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)新增資金超過(guò)170萬(wàn)億元，有力支撐了經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。
3.多層次資本市場(chǎng)體系日趨完善，直接融資作用更加突出。“十四五”期間，我國(guó)多層次資本市場(chǎng)建設(shè)取得顯著進(jìn)展，市場(chǎng)功能不斷完善。科創(chuàng)板持續(xù)深化改革，創(chuàng)業(yè)板全面實(shí)行注冊(cè)制，北京證券交易所正式設(shè)立，形成了更加包容、更具活力的市場(chǎng)生態(tài)。資本市場(chǎng)制度型開放穩(wěn)步推進(jìn)，國(guó)際化程度不斷提升，為提升直接融資比重、優(yōu)化金融資源配置發(fā)揮了重要作用。
4.金融科技創(chuàng)新引領(lǐng)全球，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效顯著。中國(guó)數(shù)字金融發(fā)展全球領(lǐng)先，技術(shù)應(yīng)用和服務(wù)創(chuàng)新走在世界前列。金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得顯著成效，運(yùn)營(yíng)效率和服務(wù)質(zhì)量大幅提升。大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)在風(fēng)控、客戶服務(wù)、運(yùn)營(yíng)管理等領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用。監(jiān)管科技（RegTech）建設(shè)加快推進(jìn)，通過(guò)技術(shù)手段提升了監(jiān)管效率和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，為維護(hù)金融穩(wěn)定提供了有力保障。
5.風(fēng)險(xiǎn)防控體系全面升級(jí)，金融安全屏障更加牢固。“十四五”期間，金融監(jiān)管體制改革取得重大突破。2023年5月國(guó)家金融監(jiān)督管理總局正式成立，實(shí)現(xiàn)了除證券業(yè)之外金融監(jiān)管的統(tǒng)一管理，構(gòu)建了更加清晰的監(jiān)管權(quán)責(zé)體系，監(jiān)管效能顯著提升。風(fēng)險(xiǎn)防控能力全面加強(qiáng)，金融體系穩(wěn)健性持續(xù)提升。銀行業(yè)不良貸款率保持在2%以內(nèi)，撥備覆蓋率達(dá)197.97%，資本充足率達(dá)17.98%，主要指標(biāo)處于國(guó)際先進(jìn)水平。保險(xiǎn)行業(yè)綜合償付能力充足率達(dá)218%，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力不斷增強(qiáng)。
6.對(duì)外開放水平顯著提升，國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力不斷增強(qiáng)。“十四五”期間，金融業(yè)對(duì)外開放取得系統(tǒng)性進(jìn)展，開放水平和質(zhì)量同步提升。銀行、保險(xiǎn)、證券等領(lǐng)域外資股比全面放開，全球主要金融機(jī)構(gòu)加速布局中國(guó)市場(chǎng)，為中國(guó)金融業(yè)發(fā)展注入了新的活力。2024年外匯市場(chǎng)交易量達(dá)41萬(wàn)億美元，較2020年增長(zhǎng)37%；跨境收支規(guī)模為14萬(wàn)億美元，較2020年增長(zhǎng)64%。上海、香港國(guó)際金融中心全球排名穩(wěn)步上升，“一帶一路”金融合作不斷深化，《區(qū)域全面經(jīng)濟(jì)伙伴關(guān)系協(xié)定》(RCEP)區(qū)域金融互聯(lián)互通持續(xù)推進(jìn)，中國(guó)金融業(yè)的國(guó)際影響力和話語(yǔ)權(quán)顯著增強(qiáng)。
（二）體制機(jī)制創(chuàng)新：構(gòu)建現(xiàn)代金融治理體系
1.監(jiān)管體制改革深入推進(jìn)。金融監(jiān)管體制改革取得重大進(jìn)展，形成了更加協(xié)調(diào)統(tǒng)一的監(jiān)管框架。監(jiān)管方式不斷創(chuàng)新，穿透式監(jiān)管、功能監(jiān)管、行為監(jiān)管得到有效實(shí)施。監(jiān)管科技廣泛應(yīng)用，通過(guò)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的監(jiān)管模式，提升了監(jiān)管的前瞻性和精準(zhǔn)性。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警體系不斷完善，能夠更好地防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
2.金融法治建設(shè)持續(xù)加強(qiáng)。金融法律法規(guī)體系不斷完善，為金融業(yè)健康發(fā)展提供了有力保障。《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等重要法律法規(guī)修訂完善，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度更加健全。執(zhí)法力度不斷加大，金融違法違規(guī)行為得到嚴(yán)厲打擊。通過(guò)完善執(zhí)法機(jī)制，規(guī)范市場(chǎng)秩序，為金融業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造了良好環(huán)境。信用體系建設(shè)深入推進(jìn)，社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)不斷增強(qiáng)。
3.公司治理水平顯著提升。金融機(jī)構(gòu)公司治理不斷完善，現(xiàn)代企業(yè)制度建設(shè)取得重要進(jìn)展。股權(quán)結(jié)構(gòu)更加合理，治理機(jī)制更加健全，內(nèi)控制度更加完善。董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層各司其職、有效制衡的治理架構(gòu)基本建立。風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、合規(guī)管理等關(guān)鍵環(huán)節(jié)得到加強(qiáng)，為金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)提供了有力保障。
（三）國(guó)際合作與開放發(fā)展：融入全球金融體系
1.金融市場(chǎng)雙向開放不斷深化。資本市場(chǎng)對(duì)外開放取得重要進(jìn)展，滬深港通、債券通等互聯(lián)互通機(jī)制不斷完善。合格境外機(jī)構(gòu)投資者(QFII)、人民幣合格境外機(jī)構(gòu)投資者（RQFII）額度管理全面取消，境外投資者參與中國(guó)金融市場(chǎng)更加便利。外資機(jī)構(gòu)在華展業(yè)限制持續(xù)放寬，市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻不斷降低。人民幣國(guó)際化穩(wěn)步推進(jìn)，在國(guó)際貿(mào)易結(jié)算、投融資中的使用不斷擴(kuò)大。離岸人民幣市場(chǎng)建設(shè)取得重要進(jìn)展，為人民幣國(guó)際化提供了有力支撐。跨境人民幣業(yè)務(wù)創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力持續(xù)提升。
2.區(qū)域金融合作深入發(fā)展。“一帶一路”金融合作取得豐碩成果，為相關(guān)國(guó)家和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了有力支持。亞洲基礎(chǔ)設(shè)施投資銀行、絲路基金等多邊金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮了重要作用。RCEP框架下的金融合作不斷深化，區(qū)域金融一體化水平不斷提升。
3.國(guó)際金融治理參與度提升。積極參與國(guó)際金融組織治理，在國(guó)際金融規(guī)則制定中發(fā)揮更大作用。在二十國(guó)集團(tuán)（G20）、金融穩(wěn)定委員會(huì)（FSB）、巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)（BCBS）等國(guó)際組織中的話語(yǔ)權(quán)不斷增強(qiáng)，為完善全球金融治理體系貢獻(xiàn)了中國(guó)智慧。
“十五五”期間我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)與展望
（一）“十五五”期間金融業(yè)發(fā)展的宏觀環(huán)境
1.國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境面臨多重挑戰(zhàn)。從全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)看，“十五五”時(shí)期國(guó)際環(huán)境將呈現(xiàn)復(fù)雜多變的特征。一方面，全球化進(jìn)程遭遇阻力，預(yù)計(jì)全球國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）增長(zhǎng)將維持在2.4%至2.9%的低增長(zhǎng)區(qū)間；另一方面，新一輪科技革命加速推進(jìn)，以人工智能為代表的新技術(shù)將成為提升生產(chǎn)率的核心動(dòng)力。
2.國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化升級(jí)。“十五五”期間，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展將呈現(xiàn)增長(zhǎng)穩(wěn)中趨緩、質(zhì)量效益并重、發(fā)展動(dòng)能轉(zhuǎn)換、政策協(xié)同發(fā)力的總體特征。數(shù)字經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)融合程度加深，工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)加快推進(jìn)。人工智能技術(shù)應(yīng)用范圍擴(kuò)大，成為全球產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)和財(cái)富積累的重要領(lǐng)域。生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)將成長(zhǎng)為與先進(jìn)制造業(yè)并列的支柱產(chǎn)業(yè)，預(yù)計(jì)“十五五”期間占GDP比重有望提升至30%以上。
3.金融業(yè)發(fā)展的政策環(huán)境。金融強(qiáng)國(guó)建設(shè)成為我國(guó)金融戰(zhàn)略的核心目標(biāo)，為金融業(yè)發(fā)展確立了明確方向。科技創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，為金融科技發(fā)展提供了廣闊空間。綠色低碳轉(zhuǎn)型持續(xù)推進(jìn)，為綠色金融發(fā)展創(chuàng)造了巨大需求。人口結(jié)構(gòu)變化趨勢(shì)明顯，為養(yǎng)老金融等新興業(yè)務(wù)帶來(lái)發(fā)展機(jī)遇。數(shù)字化轉(zhuǎn)型深入各行各業(yè)，為數(shù)字金融創(chuàng)新提供了技術(shù)支撐。
（二）“十五五”期間金融業(yè)展望
1.金融體系結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整。直接融資比重將繼續(xù)穩(wěn)步上升。伴隨著資本市場(chǎng)改革的深入推進(jìn)，直接融資占社會(huì)融資規(guī)模的比重將逐步提升，多層次、多元化融資體系日益完善。中央政府對(duì)資本市場(chǎng)的支持政策持續(xù)加碼，積極推出貨幣政策結(jié)構(gòu)性工具以穩(wěn)定股市波動(dòng)，同時(shí)明確中央?yún)R金公司作為資本市場(chǎng)穩(wěn)定基金的重要地位，為市場(chǎng)健康發(fā)展提供有力保障。
金融機(jī)構(gòu)差異化發(fā)展格局更加清晰。大型銀行將加快向綜合化、國(guó)際化方向轉(zhuǎn)型發(fā)展，不斷提升全球競(jìng)爭(zhēng)力；中小銀行將專注于特色化、差異化服務(wù)，深耕細(xì)分市場(chǎng)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)；非銀行金融機(jī)構(gòu)將在資產(chǎn)管理、財(cái)富管理等專業(yè)領(lǐng)域發(fā)揮更加重要的作用，形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的發(fā)展態(tài)勢(shì)。
區(qū)域金融中心功能日趨完善。上海國(guó)際金融中心建設(shè)將取得重要進(jìn)展，國(guó)際影響力和輻射帶動(dòng)作用持續(xù)增強(qiáng)。粵港澳大灣區(qū)、京津冀等區(qū)域金融中心功能不斷完善，各具特色的發(fā)展定位愈加明確。
2.金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力增強(qiáng)。重點(diǎn)領(lǐng)域金融支持力度持續(xù)加大。金融資源配置效率將進(jìn)一步提高，對(duì)制造業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、科技創(chuàng)新突破、綠色低碳發(fā)展等國(guó)家重點(diǎn)戰(zhàn)略領(lǐng)域的金融支持力度顯著加大。
普惠金融服務(wù)覆蓋面大幅擴(kuò)大。通過(guò)數(shù)字技術(shù)的廣泛應(yīng)用和深度融合，金融服務(wù)的可得性和便利性將大幅提升，更多中小微企業(yè)和個(gè)人客戶能夠享受到高質(zhì)量、低成本的金融服務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的普惠性和包容性發(fā)展。
國(guó)際金融競(jìng)爭(zhēng)力穩(wěn)步提升。中國(guó)金融機(jī)構(gòu)在全球金融體系中將發(fā)揮更加重要的作用，服務(wù)中國(guó)企業(yè)“走出去”和外資“引進(jìn)來(lái)”的專業(yè)能力不斷增強(qiáng)，助力構(gòu)建更高水平的對(duì)外開放格局，提升我國(guó)在國(guó)際金融治理中的話語(yǔ)權(quán)和影響力。
3.金融創(chuàng)新活躍程度提高。產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新持續(xù)深入推進(jìn)。圍繞客戶需求的深刻變化和市場(chǎng)發(fā)展的新趨勢(shì)，金融機(jī)構(gòu)將推出更多個(gè)性化、差異化的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，精準(zhǔn)滿足不同客戶群體的多樣化、個(gè)性化需求，提升客戶體驗(yàn)和服務(wù)質(zhì)量。
商業(yè)模式變革進(jìn)程加速推進(jìn)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型將深入推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)商業(yè)模式的根本性變革，平臺(tái)化經(jīng)營(yíng)、生態(tài)化發(fā)展趨勢(shì)更加明顯，傳統(tǒng)金融服務(wù)邊界不斷拓展，新興業(yè)態(tài)和服務(wù)模式持續(xù)涌現(xiàn)。
監(jiān)管科技應(yīng)用范圍不斷擴(kuò)大。監(jiān)管部門將更多運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)手段，全面提升監(jiān)管效率和精準(zhǔn)性，構(gòu)建更加智能化、精細(xì)化的監(jiān)管體系，實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管與創(chuàng)新發(fā)展的動(dòng)態(tài)平衡。
4.政策支持環(huán)境持續(xù)改善。貨幣政策保持穩(wěn)健適度的基調(diào)。繼續(xù)實(shí)施以流動(dòng)性合理充裕為目標(biāo)的穩(wěn)健貨幣政策，政策利率總體處于下調(diào)通道，更加注重結(jié)構(gòu)性政策工具的精準(zhǔn)運(yùn)用，引導(dǎo)資金更多流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。
財(cái)政政策積極有為作用充分發(fā)揮。財(cái)政政策將延續(xù)積極基調(diào)，實(shí)現(xiàn)從擴(kuò)投資為主向擴(kuò)投資與擴(kuò)消費(fèi)并重的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，同時(shí)持續(xù)加大對(duì)科技創(chuàng)新的財(cái)政支持力度，為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供強(qiáng)有力的財(cái)政保障。
監(jiān)管政策協(xié)調(diào)推進(jìn)機(jī)制不斷完善。監(jiān)管政策將更加強(qiáng)調(diào)前瞻性和導(dǎo)向性，積極支持和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)量和效率，同時(shí)堅(jiān)決守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線，確保金融系統(tǒng)安全穩(wěn)定運(yùn)行。
（三）“十五五”期間金融業(yè)的重點(diǎn)任務(wù)
1.全面推進(jìn)“五篇大文章”建設(shè)。科技金融：構(gòu)建綜合化、全生命周期的服務(wù)體系。科技金融的核心在于金融對(duì)科技創(chuàng)新全鏈條的持續(xù)支持。“十五五”期間，科技金融著力點(diǎn)主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是完善科技金融服務(wù)鏈條，通過(guò)搭建“股+債+租+投+保”多元金融產(chǎn)品體系，推動(dòng)科技成果轉(zhuǎn)化和企業(yè)“從0到1”突破，為科技企業(yè)“從初創(chuàng)、成長(zhǎng)、壯大到上市”的不同階段，提供差異化、“一站式”金融解決方案。二是產(chǎn)品與服務(wù)模式創(chuàng)新。三是金融科技深度賦能，大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈廣泛引入風(fēng)控、客戶識(shí)別、信貸審批等環(huán)節(jié)，提高資源配置效率和服務(wù)精準(zhǔn)度。
綠色金融：護(hù)航可持續(xù)發(fā)展。隨著中國(guó)“雙碳”目標(biāo)推進(jìn)，綠色金融需求持續(xù)高漲。“十五五”期間的工作重點(diǎn)包括：開發(fā)綠色信貸、綠色債券、碳金融等多樣化綠色產(chǎn)品，服務(wù)綠色能源、綠色交通、環(huán)保產(chǎn)業(yè)、碳市場(chǎng)等領(lǐng)域。完善綠色金融標(biāo)準(zhǔn)體系，推動(dòng)環(huán)境信息披露、碳資產(chǎn)定價(jià)、綠色評(píng)級(jí)等基礎(chǔ)性制度建設(shè)，與國(guó)際接軌。創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和收益分擔(dān)機(jī)制，將碳排放權(quán)、環(huán)境權(quán)益納入抵押質(zhì)押范圍，激發(fā)金融投放綠色信貸和綠色債券的積極性。
普惠金融：精準(zhǔn)滴灌實(shí)體經(jīng)濟(jì)。普惠金融始終是服務(wù)中小微企業(yè)、“三農(nóng)”及新市民的重要工具。“十五五”期間，普惠金融的發(fā)展重點(diǎn)將集中在：數(shù)字普惠金融，依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，打造覆蓋面廣、風(fēng)險(xiǎn)可控的數(shù)字普惠金融平臺(tái)，降低小微主體獲貸門檻和融資成本。創(chuàng)新信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制，引入第三方擔(dān)保、政策性風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)增信等方式，有效降低小微金融不良風(fēng)險(xiǎn)。提升服務(wù)下沉能力，健全農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)從城市向鄉(xiāng)村“最后一公里”延伸。
養(yǎng)老金融：應(yīng)對(duì)老齡化新挑戰(zhàn)。人口老齡化加劇背景下，養(yǎng)老金融的重要性愈發(fā)突出。“十五五”期間，金融業(yè)應(yīng)聚焦：一是推進(jìn)第三支柱養(yǎng)老金體系建設(shè)，豐富個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)、專屬年金保險(xiǎn)等產(chǎn)品供給，滿足不同年齡段和收入群體的多樣化養(yǎng)老需求。二是加強(qiáng)“適老化”服務(wù)改造，提升網(wǎng)點(diǎn)無(wú)障礙、智能客服、專屬養(yǎng)老顧問(wèn)隊(duì)伍建設(shè)，打造有溫度的養(yǎng)老金融服務(wù)生態(tài)。三是推動(dòng)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)與科技融合，圍繞健康、護(hù)理、旅游等老年產(chǎn)業(yè)，提供綜合金融解決方案。
數(shù)字金融：引領(lǐng)金融服務(wù)新生態(tài)。數(shù)字金融深刻改變金融業(yè)態(tài)、客戶體驗(yàn)與風(fēng)險(xiǎn)范式。“十五五”期間需重點(diǎn)關(guān)注：加快數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推動(dòng)金融核心系統(tǒng)、數(shù)據(jù)中臺(tái)、云服務(wù)全面升級(jí)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全。深化智能風(fēng)控應(yīng)用，提升信貸、支付、反欺詐、合規(guī)等環(huán)節(jié)的智能化水平，用人工智能（AI）、大數(shù)據(jù)有效識(shí)別與防控新型金融風(fēng)險(xiǎn)。推動(dòng)開放銀行與金融生態(tài)圈建設(shè)，加強(qiáng)金融與醫(yī)療、教育、消費(fèi)、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)深度融合，打造協(xié)同共贏的新金融服務(wù)場(chǎng)景。
2.提升跨境金融服務(wù)水平。全面升級(jí)服務(wù)體系。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)圍繞企業(yè)對(duì)外投資合作需求，構(gòu)建涵蓋貿(mào)易融資、項(xiàng)目融資、匯率避險(xiǎn)等在內(nèi)的綜合金融服務(wù)體系。特別是在“一帶一路”倡議和RCEP實(shí)施背景下，預(yù)計(jì)到2030年相關(guān)區(qū)域基礎(chǔ)設(shè)施投資需求將達(dá)6500億美元，為金融機(jī)構(gòu)海外業(yè)務(wù)拓展提供了巨大空間。
加快推進(jìn)人民幣國(guó)際化進(jìn)程。金融機(jī)構(gòu)要積極參與人民幣跨境支付體系建設(shè)，大力推動(dòng)人民幣在國(guó)際貿(mào)易和投資中的使用，搶抓全球貨幣體系調(diào)整機(jī)遇，提升人民幣國(guó)際地位。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能跨境服務(wù)。借助金融科技手段，建設(shè)智能化跨境金融服務(wù)平臺(tái)，提升服務(wù)效率和風(fēng)險(xiǎn)管控能力。同時(shí)，要加強(qiáng)與國(guó)際金融市場(chǎng)的互聯(lián)互通，完善跨境資金流動(dòng)監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。
3.完善金融監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)管理體系。優(yōu)化監(jiān)管體制機(jī)制。構(gòu)建更加協(xié)調(diào)統(tǒng)一的金融監(jiān)管框架，強(qiáng)化人民銀行宏觀審慎管理職能，完善“一委一行兩會(huì)”協(xié)調(diào)機(jī)制，消除監(jiān)管空白和重復(fù)監(jiān)管。建立跨部門、跨行業(yè)、跨市場(chǎng)的統(tǒng)籌監(jiān)管體系，提升監(jiān)管效率和權(quán)威性。
科技賦能監(jiān)管創(chuàng)新。大力發(fā)展監(jiān)管科技，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)手段，構(gòu)建智能化風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別預(yù)警系統(tǒng)。推進(jìn)數(shù)字化監(jiān)管平臺(tái)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)采集、分析和共享，提高監(jiān)管的前瞻性和精準(zhǔn)性。
防范化解系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。建立健全宏觀審慎政策框架，完善系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管，強(qiáng)化金融控股公司和跨境資本流動(dòng)管控。建立早期糾正機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案，提升金融風(fēng)險(xiǎn)處置能力。
加快金融法治體系建設(shè)。完善金融法律法規(guī)體系，提高違法違規(guī)成本，強(qiáng)化執(zhí)法威懾力。建立統(tǒng)一的金融監(jiān)管規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，推進(jìn)監(jiān)管透明度和可預(yù)期性，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。
（四）“十五五”期間金融機(jī)構(gòu)高質(zhì)量發(fā)展的建議
1.堅(jiān)定服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)本源，推進(jìn)金融“五篇大文章”實(shí)施。科技金融方面。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)打造覆蓋企業(yè)全生命周期的金融服務(wù)體系，從創(chuàng)業(yè)、成長(zhǎng)到上市及國(guó)際化，并不斷豐富股權(quán)、債權(quán)、投貸聯(lián)動(dòng)等產(chǎn)品，完善科技企業(yè)信用評(píng)價(jià)和風(fēng)控機(jī)制。同時(shí)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，提升對(duì)高新技術(shù)企業(yè)識(shí)別和服務(wù)能力，為新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展保駕護(hù)航。
綠色金融方面。金融機(jī)構(gòu)和資本市場(chǎng)需加大綠色信貸、綠色債券等產(chǎn)品創(chuàng)新，服務(wù)綠色制造、低碳能源、碳市場(chǎng)等新興領(lǐng)域，落實(shí)環(huán)境信息披露和碳排放權(quán)質(zhì)押等前瞻性舉措。推動(dòng)綠色金融標(biāo)準(zhǔn)體系與國(guó)際接軌，激發(fā)全社會(huì)綠色投資活力。
普惠金融方面。重點(diǎn)以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為抓手，開發(fā)線上化、智能化的小微企業(yè)與“三農(nóng)”金融產(chǎn)品，推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋和信用體系建設(shè)。完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、政策性信貸等制度，使金融“活水”精準(zhǔn)滴灌至普惠群體，助力共同富裕。
養(yǎng)老金融方面。金融機(jī)構(gòu)需系統(tǒng)設(shè)計(jì)多層次養(yǎng)老金融產(chǎn)品，推動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)發(fā)展。加強(qiáng)適老化服務(wù)，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)到渠道建設(shè)，真正滿足老年客戶多樣化的財(cái)富管理和養(yǎng)老保障需求。
數(shù)字金融方面。金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)定推進(jìn)金融數(shù)字化和智能化基礎(chǔ)設(shè)施投入，深度運(yùn)用金融科技手段提升服務(wù)效率與風(fēng)控能力，積極打造開放生態(tài)和場(chǎng)景化服務(wù)，強(qiáng)化金融安全和數(shù)據(jù)合規(guī)管理。
2.深化結(jié)構(gòu)調(diào)整與業(yè)務(wù)創(chuàng)新，塑造競(jìng)爭(zhēng)新優(yōu)勢(shì)。優(yōu)化資源配置，實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)調(diào)整。金融機(jī)構(gòu)須順應(yīng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)，主動(dòng)加大對(duì)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、綠色經(jīng)濟(jì)、高科技企業(yè)、小微企業(yè)等領(lǐng)域的金融支持。通過(guò)動(dòng)態(tài)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，減少對(duì)高耗能、低效益行業(yè)的資金投入，優(yōu)先支持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)、綠色低碳、科技賦能等關(guān)鍵賽道。與此同時(shí)，應(yīng)強(qiáng)化負(fù)債結(jié)構(gòu)管理，穩(wěn)定存款基礎(chǔ)，嚴(yán)控高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提升資本充足率和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，為可持續(xù)發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，搶占發(fā)展制高點(diǎn)。一方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)推動(dòng)產(chǎn)融深度融合，大力發(fā)展科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融，圍繞企業(yè)和居民的全生命周期金融需求，打造“投貸債保租”一體化產(chǎn)品與服務(wù)。另一方面，要全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型，嵌入大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、AI等前沿科技，創(chuàng)新金融場(chǎng)景與生態(tài)，提升線上化、智能化服務(wù)能力。
加強(qiáng)跨界合作，構(gòu)建“金融+非金融”生態(tài)圈。積極對(duì)接科技企業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈上下游以及社會(huì)各類資源，推動(dòng)金融與科技、產(chǎn)業(yè)、社會(huì)需求的深度融合。通過(guò)建立開放平臺(tái)、聯(lián)合創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室等多種合作機(jī)制，促進(jìn)數(shù)據(jù)、技術(shù)、人才等要素流通與共享，打造全新的金融服務(wù)的“生態(tài)圈”模式。
3.全面提升風(fēng)控與合規(guī)管理，守牢金融風(fēng)險(xiǎn)底線。首先，應(yīng)強(qiáng)化全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架，推動(dòng)信用、市場(chǎng)、流動(dòng)性等各類風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)識(shí)別、精準(zhǔn)量化和實(shí)時(shí)監(jiān)控，特別是針對(duì)科技金融、綠色金融等新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域，建立差異化和前瞻性的風(fēng)控模型。其次，加快數(shù)字化、智能化手段的應(yīng)用，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析、人工智能風(fēng)控、區(qū)塊鏈溯源等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)貸前、貸中、貸后的全鏈條風(fēng)險(xiǎn)防控。此外，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷完善合規(guī)管理體系，嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管要求，健全內(nèi)部審查、信息披露機(jī)制和員工合規(guī)文化建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)業(yè)務(wù)、關(guān)鍵崗位的合規(guī)監(jiān)控和問(wèn)責(zé)追究。
4.完善體制機(jī)制與管理升級(jí)，激發(fā)高質(zhì)量發(fā)展動(dòng)能。一方面，應(yīng)加快治理體系現(xiàn)代化，優(yōu)化決策流程與激勵(lì)約束機(jī)制，增強(qiáng)董事會(huì)和高管層的治理能力，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)與合規(guī)責(zé)任，實(shí)現(xiàn)管理的專業(yè)化和科學(xué)化；另一方面，要積極推進(jìn)組織架構(gòu)扁平化和敏捷化、業(yè)務(wù)流程數(shù)字化和資源配置動(dòng)態(tài)化，提升運(yùn)營(yíng)效率。此外，金融機(jī)構(gòu)還需重視人才培養(yǎng)與團(tuán)隊(duì)建設(shè)，通過(guò)引入多元化人才、深化績(jī)效考核、強(qiáng)化培訓(xùn)賦能，為創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型注入新活力。
（作者為上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室首席專家、主任）
來(lái)源：金融時(shí)報(bào)